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智融集团AI技术加持 智能风控防范金融风险

作者:佚名出处:博客2018-07-12 17:16

  科技创新是发展的第一动力,近年来,随着人工智能技术的兴起,各个行业机构正以人工智能为依托,寻找实现自身转型发展的突破口。其中,金融领域无疑是最有价值又极富挑战性的人工智能应用场景。专注于研发以人工智能为核心的新金融技术的智融集团就是其中之一,通过与金融机构紧密合作,为之提供获客、风控及信贷过程管理相关的服务。

  大数据爆发:挖掘冰山之下的价值

  目前,中国进入数据爆发的时代,传统金融机构赖以风控的强特征数据仅是所有可利用数据的冰山一角。美国市场银行可以满足70%的贷款需求,而国内这个数字只有15%。这其中的原因除了数据量体的差别,更深层次的原因在于,银行过去放贷主要依赖强特征进行风控,所谓强特征是指可以凭借一条或几条信息即可决定是否放贷的重要特征,例如名下是否有房产,有的借贷产品基本有房产即可放贷,没有则不可,其他的强特征还有信用卡账单、社保公积金缴纳记录等。

  且强特征数据这“冰山一角”本身也不够完善。以申请信用卡为例,如果申请人的收入是以现金形式发放,没有银行流水可以证明其收入情况,那么,申请人极有可能面临被拒的结果。再进一步深想,这些信息是不是真的能够反映真实的信用情况?是否几十个数据就足够反映申请人的信用情况?除了这些信息之外,有没有其他信息和个人信用有着强关联?

  在互联网时代以前,这些问题无从验证。但是,移动互联网产生了大量弱特征的数据,例如位置、购物习惯、社交等等,这些数据虽然有价值,但是无法凭借其中的少数几条就做出风控评估,不过如果把几百上千个维度这样的数据综合起来,就可以训练出有效的风控模型。

  综合处理几百上千个弱特征,人力是无法做到的,需要用到大数据处理技术和机器学习的方法,而这正是智融集团所擅长的。通过人工智能强大的统计能力和运算能力,智融集团将弱特征数据的价值深度挖掘和利用,从而让个人信用的“冰山”全貌浮出水面。

  人工智能:实现马太效应正循环

  据悉,智融集团弱特征数据源头包括四个方面:其一,用户提交的数据;其二,用户提交过程中的行为数据;第三,用户所授权使用的数据;其四,用户在APP上所积累的数据。

  然而在智融集团看来,获取数据只是“买菜”的过程,接下来如何用好大数据进行“炒菜”才是行业比拼的关键。焦可认为,“炒菜”的关键点是对海量数据特征点的挖掘。智融集团平均每天都能够采集大量的数据样本,每个样本数据有数千维度的特征点,这就意味着,其旗下的I.C.E.人工智能风控引擎每天大量特征点进行模型训练。

  这些海量的弱数据将成为智融集团人工智能之路的一颗颗鹅卵石,获取的数据越多,人工智能风控系统的精度就越高,呈指数级增长。然而,人无法操作如此数量级的数据分析,也没有能力识别弱特征数据。但是,把学习的主体从人换成机器,通过对弱特征数据的海量挖掘和处理,人工智能就可以通过大数据更加清晰地勾勒出信息的真实面貌。

  为了观察这些弱特征,智融集团的大数据触手伸到了星座、电话拨打行为、手机电量等方方面面。通过计算,智融集团发现,星座没有什么关联度,这一弱特征可以舍弃;而电池电量则是一个有效的弱特征。电池电量经常保持在比较低的状态下的人,其逾期率往往更高。

  现在,以人工智能驱动业务发展,智融集团已经形成了正向的马太效应循环:海量的样本数量,可以让I.C.E.风控引擎精度更高,风控效果更好。同时获客成本更低、用户体验也更好,并由此带来更多的用户,这是一个健康的商业模式。此后,企业可以进一步加大投入、做大规模,而更大的规模将带来更多的样本,由此进入下一个循环。

  核心能力:人工智能风控技术

  强大的I.C.E.风控引擎的背后,是“柯南特征工程”、“D-AI机器学习模型”以及“Anubis大数据计算架构”。

  “柯南特征工程系统”和柯南一样,擅长在无限的信息中寻找“破绽”,具有强大的识别能力。可以“轻而易举”的从数据到结果的这个过程中判断到底有哪些特征,识别哪些特征是有用的。这一系统通过对文本、图片等原始数据的挖掘、预处理和量化,目前已生产和加工了超过5000维有效特征。

  “D-AI机器学习模型”将底层数据提炼成“知识点”后,自动化的实现样本选择、特征选择、模型选择、模型调参,经过反复训练,最大化的学习"知识点"中的信息,实现越来越高的判断准确度。

  “Anubis大数据计算构架”用高性能构架支撑着在线风控系统的服务,线上平均审核用时仅需8秒。

  创新工场创始人李开复非常看好智融集团将人工智能应用于金融领域的战略。在李开复看来,金融是人工智能的最佳应用场景之一。这是因为,金融是高度数据化、信息化的行业,二者的结合更加便捷,也更容易催生出更高效的金融系统。在李开复的支持下,创新工场成为智融集团的投资机构之一。

  目前,国内人工智能在金融市场的运用,还处于任重而道远的发展状态,只有不断地将新技术与产业结合,才能促进人工智能的发展壮大。未来,智融集团将继续深耕人工智能技术的研发投入,通过完善创新技术,为用户提供更为多样化、智能化的服务。

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责任编辑:时间

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