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FINMALL助力,网、金联手进入深水区

作者:中国财经网出处:博客2018-04-17 18:21

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  “Fortune favors the brave. 幸运之神垂青勇者。”这是好莱坞大片《环太平洋2》的经典台词。

  那些着眼未来的银行,都在勇敢的拥抱变化:越来越多的业务场景转移到了互联网上,用户从线下向线上迁移、从公司客户向零售用户转型,完美封闭、耦合紧密的传统银行架构向灵活弹性、大中台轻应用的云化架构转型。

  未来是清晰可见的,但转型升级的道路却崎岖坎坷,在第九届网金联盟大会上,银行如何转型,网、金公司如何携手,成为了核心议题。

  阵地转移:如何抢回错失的大零售市场

  当经济增速放缓之后,那些过去以公司客户为主的大中小银行,开始把更为热切的目光投向了零售金融领域————2017年,互联网消费金融领域已经超过了万亿规模,互联网金融创新中心彭楫洲预测说,2018年、2019年,互联网消费金融,依然有望获得100%的同比增长率。

  统计显示,在中国互联网消费金融领域,TOP10的公司占据了67%的份额,而美国的市场集中度更高,前十名的公司市场份额达到了惊人的85%,换句话说,中国互金消费金融的市场,大公司的规模优势,还有很大潜力可待挖掘。

  如果说,消费金融业务、零售业务对于国有大行来说,更多还是补充性质,对于刚刚诞生不久的民营银行来说,针对个人的消费金融业务,则是其主营业务,新网银行CIO李秀生说,“我们的业务,主要是小额普惠金融”。

  作为中国第七家民营银行,新网银行和其他民营一样,相对于大中型银行,资本金规模相对较小,“民营银行基本上资本金都在20-40亿之间,这样的规模决定着我们拓展大型对公客户面临着约束,对我们风险管理能力也是一个很大的考验。不用说一两亿的不良诞生,其实就是几千万的坏账,对我们民营银行来说都是很难承受的。所以我们主要是进行小额普惠业务。”

  小额普惠金融业务相对大额对公业务,在传统金融业务模式下,很难形成规模效益,但这一难题被蓬勃发展的互联网技术、金融科技,以及国家给予民营银行的经营政策消解了。新网银行在成立之初,就确立了平台化的经营思路,搭建了资产汇聚平台,和场景端进行对接,目前对接的场景化平台已经超过了50家,累计放贷额已经超过500亿。

  尽管前景可期,但尴尬之处在于,在中国互金的整体版图中,如此高速增长的消金蛋糕,却假手于互联网公司了。2017年互联网消费金融的市场占比中,电商行业占比35%,银行占比12%,持牌的非银消费金融机构占比42%左右。在中国,电商公司比如阿里系,已经从场景出发,打造了一个从需求到风控到资金的业务闭环。

  而美国的情况完全不同,在美国,三家银行和三家消费金融公司占据了TOP10中的前六位。亚马逊发布的消费分期虚拟卡,会和银行合作,由银行提供资金和风控。

  中美互联网消费金融市场的巨大差异,在于其背后的征信水平完全不同,美国发达的公共征信体系,让银行可以在互金领域得以无缝切入,当中国匮乏的公共征信体系,风控必须高度依赖于具体的业务场景。

  那么,银行如何夺回失守的消费金融市场呢?必须具备四大能力,第一,用户获取能力,也就是搭建场景能力。第二个,构建良好的用户体验,提升复购率。第三风控能力。第四,资金成本能力。

  在以上四大能力中,银行具有突出优势的是资金成本能力———平均两三个点的资金成本,远远低于互联网公司。但其余三大必要能力,几乎都是银行的短板。

  而由金融机构、互联网公司、第三方服务机构等共建的FinMall平台,可以助力银行,接入更多的消费场景。

  2017年,FinMall帮助银行与天猫优选融合,把阿里集团的电能力、选品能力、交易能力、运营能力、物流配送能力等输出给银行,帮助银行在自有体系内,实现互联网获客和互联网营销。

  对于银行来说,把天猫优选接入银行,能够培养银行千人千面的互联网营销能力,作为中介和价值连接的平台,FinMall一端为场景端提供业务对接和平台服务,另一端帮助银行完成合规对接,以及整个的供应链流程的标准化,网、金平台跨越了业务边界,携手共进。而对于阿里来说,FinMall帮助阿里开拓更广阔的生态合作机会,帮助其在自有体系之外,合作获客。

  当然,未来FinMall的合作场景不止于阿里这样的超级巨头,FinMall将引入更多有价值的小场景。让银行的金融业务如同水流一般,四处流淌。目前,FinMall的合作伙伴,已经从去年的十一家,扩展到二十家,2017年服务了差不多10家银行。

  技术进化:云化+区块链

  在业务端,开始向普惠金融转型的同时,银行的技术架构也必须随之而变了。云化————成为了银行的共同选择,拥抱云计算,不是可选项,而是必选项,与会嘉宾对此感同身受。

  当主流用户的金融行为都开始在线时,如何提升响应速度成为关键点。对于挑剔的互联网客户来说,慢,就是不能容忍的bug。对于虎视眈眈的竞争者来说,慢,就是漏洞,一个新产品上线,友商能在一两周内就快速模仿你,所以你必须快速迭代、更新,圈住用户。

  这是作风稳健的银行面临的普遍挑战。过去,银行的主营业务存贷汇多年不变,银行的技术架构追求完美、稳定,各个子系统之间耦合度很高,牵一发而动全身,改动起来难度高、代价大,但这样的系统,却不再适合高速变化的互联网时代了。

  如果要成为超级APP,就必须进行分布式架构的转型,建立敏捷的云化系统,“大中台、轻应用”,迅速反应,快速迭代,这是最便捷的药方。

  与银行大中台的云化需求呼应,FinMall平台沉淀出了银行互联网转型的方法体系,在最底层的技术架构和最上层的业务合作中,分解出了五个中台:最底层的云计算中台,接着是数据中台,然后是业务中台,移动中台紧跟其上,最后是场景的中台,“FinMall就是一个场景中台,完成银行和互联网场景的对接和赋能,让每一个经营单元最小的原子和细胞都基于数据驱动,想做不到都难。”

  而到了2018年,FinMall将借助区块链,成为价值连接平台,包含资产交易和资产生成两个链条。

  具体而言,FinMall将通过区块链链接场景端、用户端和银行端。当用户有了贷款申请时,这个请求即时上链,通过事件驱动的方式,把请求发给场景端,场景端验证用户身份以后,完成交易的核实和数据补充,生成一个场景端确权的资产包放在区块链上,再用事件方式通知银行,银行查看资产包完成对资产的定价,同时生成贷款要约,我们再用区块链的状态改变通知用户,贷款合约生成,双方签约。在这个链条中,区块链保证了信息的真实可靠和不可篡改,“数字是不会说谎的。数字真实可信的程度就跟上帝的手稿一样”,从银行端来说,可以实现风控的可靠性,从用户来说,这个审批过程非常流畅快捷,用户体验更好。

  网、金联手,银行的互联网转型之路已经如同钱塘潮涌势不可挡,而在此背景下成立的FinMall致力于帮银行熨平沟壑,遇水搭桥,逢山开路,助力银行转型升级。

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关键词:新闻

责任编辑:hx

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